Enquanto se trabalha, os aumentos, os subsídios e as horas extra dão alguma margem de manobra. Na reforma, o rendimento passa a ser previsível e praticamente fixo, mas as despesas continuam a variar, e algumas, como a saúde, tendem a aumentar. É por isso que o orçamento familiar ganha importância precisamente nesta fase.
Passo 1: escrever o que entra
Comece pelo mais fácil: pensão ou pensões, rendas recebidas, juros, apoios sociais. Considere sempre valores líquidos, depois de impostos e descontos, e tenha presente que há meses com valores diferentes, sobretudo nos subsídios pagos em Julho e Dezembro.
Passo 2: separar as despesas em três grupos
As fixas, que se repetem todos os meses e são difíceis de mudar: casa, condomínio, água, luz, gás, comunicações, seguros, impostos, medicação crónica. As variáveis, que dependem de escolhas: alimentação, transportes, lazer, vestuário, prendas. E as ocasionais, aquelas que aparecem uma ou duas vezes por ano e desarrumam tudo: IMI, imposto do carro, inspecção, dentista, óculos, obras.
O terceiro grupo é o que causa mais sustos. A solução é dividir o valor anual por doze e reservar essa quantia todos os meses numa conta separada, para que no dia em que chegar a nota de cobrança o dinheiro já esteja lá.
Passo 3: comparar e ajustar
Com os dois primeiros passos feitos, a conta é simples. Se sobra, defina para quê: reforço do fundo de emergência, uma viagem, ajuda aos netos. Se falta, o ajuste faz-se pelas variáveis e, sobretudo, pelas fixas, que é onde costuma haver gordura esquecida.
Onde há quase sempre poupança
Seguros renovados por inércia há anos. Pacotes de telecomunicações com canais e velocidades que ninguém usa. Tarifários de energia desajustados à potência contratada. Subscrições automáticas que se renovam sem aviso. Comissões bancárias de manutenção de conta, que se conseguem negociar ou evitar mudando de conta.
Cortar aqui não muda nada no dia-a-dia, e é onde se encontram, com frequência, várias dezenas de euros por mês.
O fundo de emergência continua a fazer sentido
Mesmo com rendimento estável, convém ter dinheiro disponível para imprevistos, o equivalente a três a seis meses de despesas, numa conta de acesso imediato. Avarias de electrodomésticos, uma reparação no telhado ou uma despesa de saúde não esperam pelo vencimento de uma aplicação.
Um caderno chega
Não é preciso aplicação nem folha de cálculo. Um caderno com duas colunas, actualizado uma vez por semana, resolve. O que interessa não é a sofisticação do método, é o hábito de olhar para os números antes de eles olharem para nós.
Impostos e benefícios que mudam na reforma
As pensões são rendimento sujeito a IRS, com uma dedução específica própria, e a retenção na fonte pode ser ajustada. Vale a pena confirmar, na declaração anual, se estão a ser consideradas as despesas de saúde, os medicamentos e, quando aplicável, os benefícios associados à idade.
Há ainda isenções e reduções que dependem do rendimento do agregado, como as taxas moderadoras e alguns apoios municipais, e que exigem pedido ou comprovação.
Não deixar a poupança parada
Ter todo o dinheiro numa conta à ordem é a forma mais silenciosa de perder valor com a inflação. Sem entrar em produtos complexos, existem soluções de baixo risco e liquidez razoável. Antes de subscrever seja o que for, pergunte três coisas: quanto rende líquido, quando posso levantar e o que perco se precisar do dinheiro antes do prazo.
