As propostas foram desenvolvidas no âmbito da União de Poupança e Investimento (SIU), programa coordenado por Maria Luís Albuquerque, comissária europeia responsável pelos Serviços Financeiros. É este grupo de trabalho que tem inspirado várias medidas destinadas a transformar os hábitos de poupança na Europa, incluindo a criação das contas poupança-investimento.

Portal único para ver toda a carreira contributiva

A primeira recomendação passa pela criação de um sistema digital que permita a cada cidadão consultar, num único portal e de forma gratuita, todos os direitos de pensão acumulados, incluindo aqueles resultantes de trabalho em diferentes países ou regimes. A Comissão defende que esta visão consolidada facilita planeamento e transparência.

Dashboards para avaliar a saúde dos sistemas de pensões

Paralelamente, Bruxelas quer disponibilizar aos governos um dashboard que permita monitorizar, de forma contínua, a cobertura, a sustentabilidade e a adequação das pensões. Especialistas têm alertado que esta avaliação tem sido negligenciada durante décadas, impedindo reformas informadas.

Inscrição automática em planos complementares

A medida mais disruptiva do pacote é a introdução da inscrição automática em esquemas de pensões complementares. Em vez de esperar que os trabalhadores tomem a iniciativa de aderir, a regra passa a ser a inscrição por defeito, com liberdade para sair dentro de prazos definidos.

A Comissão sublinha que este modelo — já adotado no Reino Unido, Nova Zelândia e, em breve, Irlanda — aumenta significativamente a participação, sobretudo entre quem tende a adiar decisões financeiras. Para minimizar resistências, recomenda que as contribuições comecem em níveis reduzidos, aumentando gradualmente.

Bruxelas também defende que sejam criados critérios amplos de elegibilidade, permitindo que trabalhadores independentes, pessoas com vínculos atípicos ou contratos não-standard possam integrar estes esquemas, com maior flexibilidade nas contribuições.

Menos escolhas, mais simplicidade

Outro problema identificado pela Comissão é o excesso de opções de investimento oferecidas pelos planos complementares, o que muitas vezes paralisa quem tem menor literacia financeira. Por isso, recomenda a existência de soluções padrão, com apenas algumas opções adicionais, para reduzir a complexidade no momento da adesão.

Incentivos fiscais e mobilidade

O pacote prevê igualmente incentivos fiscais para estimular as contribuições, tanto por parte dos trabalhadores como das empresas. Entre as recomendações estão deduções no rendimento coletável até limites específicos, e benefícios fiscais para empregadores.

A Comissão alerta ainda para a necessidade de garantir que estes incentivos não são perdidos quando um trabalhador muda de emprego ou se desloca para outro país — uma questão especialmente relevante para Portugal, tendo em conta a elevada mobilidade da sua população ativa.

Parcerias sociais continuam centrais

Bruxelas faz questão de sublinhar que estas recomendações não interferem com o papel dos parceiros sociais. O objetivo não é substituir os acordos que existem em vários países — como os fundos de pensões ocupacionais em Portugal — mas sim complementá-los, assegurando que o novo modelo não põe em causa sistemas já consolidados.

Um processo longo, mas decisivo

Com estas três ferramentas — rastreamento, dashboards e inscrição automática — a Comissão pretende renovar a forma como a Europa se prepara para o envelhecimento da população. Mas alerta que as recomendações são apenas o início: caberá agora aos Estados-membros negociar e adaptar as propostas, num processo que deverá ser longo e exigente, dadas as diferenças económicas e demográficas entre países.

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Quem tem direito à pensão de velhice?

Podem aceder à pensão todos os trabalhadores que cumpram o prazo de garantia (período mínimo de descontos). Estão abrangidos:

• Trabalhadores dependentes (por conta de outrem)

• Trabalhadores independentes (recibos verdes)

• Membros de órgãos estatutários (ex.: gerentes, administradores)

• Trabalhadores do serviço doméstico

• Beneficiários do Seguro Social Voluntário

Quais as condições de acesso?

Existem dois fatores centrais:

1. Idade normal de acesso

   • Em 2025, a idade legal da reforma está fixada em 66 anos e 7 meses.

2. Prazo de garantia (anos de descontos)

   • 15 anos (180 meses) de contribuições, no mínimo.

   • 144 meses para beneficiários do Seguro Social Voluntário.

📌 E se não tiver anos suficientes de descontos?
Pode, em alternativa, ter acesso à pensão social de velhice, destinada a quem não reúne condições para a pensão contributiva. Neste caso, deve confirmar os requisitos junto da Segurança Social.

Quanto se recebe?

O valor exato só é definido no momento do pedido, mas pode obter uma estimativa através do simulador de pensões da Segurança Social Direta.

• Quanto mais próximo estiver da idade legal da reforma, mais fiável será o cálculo.

• O montante depende de fatores como a carreira contributiva, os salários registados e a idade de acesso.

⚖️ Tenha presente que, na maioria dos casos, a pensão corresponde a menos rendimento do que o salário ativo, daí a importância de planear poupanças complementares.

Quando e como pedir a pensão?

• O pedido pode ser feito com até 3 meses de antecedência em relação à data em que deseja começar a receber.

• Deve preencher um formulário próprio e anexar os documentos indicados.

Onde pedir:

• Presencialmente nos serviços da Segurança Social ou no Centro Nacional de Pensões.

• Online na Segurança Social Direta, onde o processo é mais rápido – em alguns casos, a atribuição é feita em apenas 24 horas.

Se viver no estrangeiro:

• Deve apresentar o pedido na instituição de Segurança Social do país de residência.

• Se o país não tiver acordo com Portugal, terá de contactar diretamente o Centro Nacional de Pensões.

Incompatibilidades: quando não pode acumular com outras prestações

A pensão de velhice não pode ser acumulada com:

• Subsídio de doença

• Subsídio de desemprego

• Pensão do Seguro Social Voluntário (se descontar para os dois regimes, recebe apenas uma pensão, calculada com o total dos descontos)

📌 Nota: Se a pensão resultar da conversão de uma pensão de invalidez absoluta, não é permitido exercer qualquer atividade profissional.

Nos casos de reforma antecipada, os trabalhadores por conta de outrem não podem trabalhar, durante os três anos seguintes, para a mesma empresa (mesmo que seja a recibos verdes).

É possível reformar-se antes da idade legal?

Sim. Existem regimes especiais que permitem antecipar a idade de reforma, geralmente associados a carreiras longas ou profissões de desgaste rápido.

• Em regra, a antecipação implica penalizações no valor da pensão (fatores de sustentabilidade e cortes por cada mês de antecipação).

• Em alguns casos específicos (ex.: trabalhadores com 46 anos de descontos ou carreiras muito longas), é possível reduzir ou evitar penalizações.

Em resumo

• A idade legal de acesso à reforma em 2025 é 66 anos e 7 meses.

• São necessários 15 anos de descontos, no mínimo.

• A pensão pode ser pedida até 3 meses antes da data pretendida.

• O valor depende da carreira contributiva e pode ser simulado online.

• A reforma antecipada é possível, mas com penalizações, exceto em casos especiais.

👉 Pedir a reforma não é apenas um ato administrativo: é uma decisão com impacto duradouro no rendimento e no estilo de vida. Preparar-se com antecedência é o melhor caminho para garantir tranquilidade financeira na aposentação.

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O estudo analisou 20 indicadores organizados em seis áreas: procedimentos, cidadania e mobilidade, economia, otimização fiscal, qualidade de vida, segurança e integração. Cada país recebeu uma pontuação de 0 a 100.

Embora os Estados Unidos não figurem na lista, o relatório mostra que muitos dos países no top 10 se encontram nas Américas e na Europa. “As Américas lideram em disponibilidade de vistos de reforma para nómadas digitais, seguidas pela Europa. Estes destinos destacam-se pela elevada qualidade de vida, acima da média global”, explicou Laura Madrid Sartoretto, responsável pela Unidade de Inteligência Global da GCS, em declarações ao CNBC Make It.

Segundo Sartoretto, fatores como estabilidade política, segurança e acesso a cuidados de saúde pesam muito na decisão de onde se reformar. Na Europa, destacou ainda a robustez dos sistemas públicos de saúde, aliados a opções privadas acessíveis.

Portugal lidera como melhor destino para a reforma em 2025

Pontuação geral: 92,61

Portugal foi eleito o país número 1 para se reformar no estrangeiro. O destaque vai para o visto D7, que permite a cidadãos de fora da União Europeia com rendimentos passivos estáveis — como pensões ou rendas — fixarem-se no país. Este programa tem vindo a atrair investidores, reformados e nómadas digitais ao longo da última década.

“Portugal tem hoje uma classificação excelente em qualidade de vida. É considerado o país mais seguro da Europa, de acordo com o Índice Mundial da Paz, e um dos destinos mais procurados para a reforma”, sublinhou Sartoretto.

Para solicitar o visto, é necessário comprovar um rendimento mínimo de 870 euros. Após cinco anos de residência legal, o requerente pode candidatar-se à residência permanente ou à cidadania portuguesa.

No plano fiscal, Portugal aplica um sistema de tributação mundial, mas não cobra imposto sobre património nem sobre heranças entre familiares diretos. Existe apenas um Imposto de Selo de 10% para outros herdeiros.

Top 10 países para se reformar no estrangeiro em 2025

1. Portugal

2. Ilhas Maurícias

3. Espanha

4. Uruguai

5. Áustria

6. Itália

7. Eslovénia

8. Malta

9. Letónia

10. Chile

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O relatório da Fedea utiliza uma experiência gerada pela reforma espanhola de 1967, em que a idade de reforma antecipada foi modificada em função da data em que os trabalhadores começaram a contribuir para o sistema de Segurança Social, estreitando assim o acesso a este valor para um subconjunto de trabalhadores.

Mais concretamente, esta reforma estabeleceu que aqueles que começassem a contribuir antes de 1 de Janeiro de 1967 poderiam reformar-se voluntariamente a partir dos 60 anos, enquanto os restantes, salvo algumas excepções, teriam de esperar até aos 65 anos.

Os autores do estudo investigam os efeitos da referida reforma na idade de saída do mercado de trabalho e os desta última na mortalidade em idades próximas da reforma. A investigação dá especial atenção à forma como os efeitos na mortalidade variam em função das características dos empregos e da flexibilidade do horário de trabalho.

«Os resultados mostram que adiar um ano a saída do mercado de trabalho aumenta significativamente o risco de morrer entre os 60 e os 69 anos. O risco concentra-se especialmente nos sectores e nas profissões mais exigentes fisicamente e sujeitas a um maior nível de stress emocional e mental, e é muito menor para os indivíduos que têm acesso a mecanismos de reforma parcial que lhes permitem reduzir o seu horário a partir de uma certa idade», revela o relatório.

Com base nestes resultados, os autores do estudo calculam o custo ou benefício social de restringir ou eliminar a opção de reforma antecipada e mostram que «o impacto adverso na esperança de vida supera os ganhos fiscais».

Existe um custo económico para o todo? Utilizando o valor médio de um ano de vida com qualidade aos 60 anos em Espanha, o estudo indica que um aumento de 0,46 anos à idade da morte se traduz numa perda social avaliada em 8564 euros por cada indivíduo.

Por outro lado, a Fedea sustenta que esta reforma representa um atraso na saída do mercado de trabalho que gera, em média, uma contribuição adicional para o sistema de pensões e receitas fiscais de 1925 euros.

Além disso, porque tal reforma conduz à mortalidade precoce, a Segurança Social poupa 3228 euros por reformado em prestações de pensões. Como resultado, defende Fedea, a Segurança Social obtém um ganho fiscal de 5213 euros graças à reforma.

«Em suma, as poupanças fiscais derivadas do adiamento da reforma e da redução da duração dos pagamentos das pensões não compensam a perda social associada à redução da esperança de vida, sugerindo que a reforma não é economicamente benéfica no contexto mais amplo do bem-estar social», conclui o estudo.

Políticas de reforma e efeitos na saúde

Para a Fedea, os resultados deste relatório apontam para a necessidade de desenhar «cuidadosamente» os detalhes das políticas de reforma, tendo em conta os seus possíveis efeitos na saúde dos trabalhadores.

«Importa, nomeadamente, ter em conta o grau de exigência física, emocional e mental das diferentes profissões na fixação das idades mínimas e legais de reforma, que não podem ser iguais para todos», defende.

Do mesmo modo, defende a introdução, em termos gerais, de mecanismos flexíveis de reforma antecipada e parcial que permitam aos trabalhadores modular o seu horário de trabalho na parte final da sua carreira profissional.

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1- As suas economias podem ser insuficientes

A maioria das pessoas provavelmente dirá que quer viver uma vida longa e saudável. No entanto, esta tarefa pode revelar-se uma desvantagem na reforma para quem não possui as economias adequadas para uma longa duração.

Solução: Planear uma reforma longa

O cofundador da Voyage Partners Niles Geary admite que «é impossível prever o futuro». Contudo, existem formas de calcular a esperança de vida que mostram «o número médio de anos que pode esperar com base no seu sexo e data de nascimento». Este dado pode ser utilizado como «um ponto de partida ao calcular quanto tempo a  sua poupança precisa de durar.

Para estar seguro, porém, «o seu plano precisa de fornecer uma renda suficiente para atender às suas necessidades por mais de 30 anos», disse o CEO da empresa norte-americana de estratégia financeira. Se não estiver no caminho certo para economizar o suficiente, pode ser necessário adiar a reforma por mais um tempo.

2- Os custos de assistência médica podem acabar com as suas economias

Assim como não consegue prever o futuro, é impossível antecipar qual será a condição da sua saúde e quais os gastos que esta necessitará. Logo, pode ser uma realidade «ficar sem dinheiro se não tiver um plano que cubra os custos com os cuidados de longo prazo», disse Geary.

Solução: Reduzir custos e reforçar as economias previstas para a Saúde

Existem várias etapas para lidar com o aumento dos custos com saúde na reforma. A possibilidade de continuar a trabalhar para continuar a beneficiar do seguro de saúde subsidiado pelo empregador é uma delas. Uma especialista alerta ainda para «realizar procedimentos médicos significativos, que sabe que vai precisar, enquanto ainda estiver empregado». Além disso, «pode contribuir para uma conta de poupança de saúde enquanto trabalha, se tiver um plano de saúde dedutível», explica.

3- Viver exclusivamente da reforma pode ser desafiador

Se a pensão da segurança social for a sua única fonte de rendimento, pode descobrir, no futuro, que não tem dinheiro suficiente para atender às suas necessidades.

Solução: Maximizar os benefícios da segurança social

Obviamente, se quiser evitar reformar-se apenas com uma receita única, precisa de economizar enquanto estiver a trabalhar. Se acredita que vai sentir dificuldades em acumular para um generoso pé de meia, comece a pensar o mais cedo possível nessa situação, visto que quanto maior forem os seus descontos, maior o valor da pensão.

4- Ficar entediado

Uma das queixas mais comuns dos recém-reformados é o tédio. Algo natural para uma pessoa que costumava trabalhar cinco dias por semana, oito a 12 horas por dia e que de repente se vê com 7 dias livres por semana e sem responsabilidades.

Além de colocar as suas finanças em ordem antes da reforma, dê importância a pensar como gastará o seu tempo nos anos dourados.

Solução: Comece um novo hobby ou crie uma lista de coisas para fazer

Se não planear o que fazer com o seu tempo extra na reforma, pode ficar deprimido e acabar por gastar mais do que o planeado na tentativa de preencher o seu tempo.

Para evitar o tédio, experimente fazer uma lista completa de todas as coisas que queria fazer enquanto trabalhava, mas nunca fez. Estas podem incluir voluntariado, exercício, novas aprendizagens ou desenvolver um hobby antigo.

5- Continuar a trabalhar pode ser uma opção

Talvez precise de voltar ao trabalho depois de se reformar por vários motivos. E pode não ser apenas um trabalho a tempo parcial. Há uma percentagem maior de trabalhadores mais velhos que agora trabalham a tempo inteiro, de acordo com um relatório publicado pela Brookings Institution.

Solução: Encontrar um trabalho que gosta

Voltar ao trabalho na reforma não tem de ser algo necessariamente ruim. Até porque, além dos benefícios financeiros, trabalhar pode ajudar a afastar o tédio. Como diz o sócio de uma empresa de gestão financeira Alexander Rupert, «há uma sensação de satisfação no trabalho. Isso mantém-nos ocupados e também nos dá uma sensação de propósito».

E, também, não precisa de regressar ao trabalho ou campo que deixou, pois «existem empregos perfeitos para quem já está na idade da reforma e que podem oferecer a oportunidade de explorar outros interesses que tenha».

6- Ter que morar com os seus filhos

A esmagadora maioria dos pais não espera nenhum apoio financeiro dos seus filhos na reforma, de acordo com uma pesquisa recente do GO Banking Rates. No entanto, isso não significa que eles não lhes peçam ajuda.

Solução: Dê prioridade à sua reforma

Se não quer que os seus filhos o ajudem na reforma, uma coisa que pode fazer é parar de apoiar, tanto, financeiramente os seus filhos. Uma pesquisa recente descobriu que os pais estão a perder milhares para apoiar os seus filhos.

7- O sentimento de culpa por gastar o que lhe deu trabalho a acumular

Byrke Sestok diz que «as pessoas que fizeram um excelente trabalho a economizar para a reforma, costumam ter dificuldade em gastar o dinheiro que acumularam pois os gastos não lhes parecem naturais».

Solução: Crie um orçamento

Para evitar que se sinta culpado por gastar as economias da sua reforma, Byrke recomenda «criar um orçamento mínimo e máximo com base em ativos e fontes de rendimento. Em seguida, defina uma meta de gasto mensal». Dessa forma, vai conseguir controlar melhor quanto e em que gasta o dinheiro que acumulou.

8- O patrimônio líquido pode ficar sem sentido depois de se aposentar

Pode ter diligentemente reservado dinheiro para o futuro e agora ter uma pequena fortuna que lhe garanta um futuro com qualidade de vida. Mas por muito grande que seja a quantia, esta pode ficar curta se mudar na reforma para um estilo de vida com um custo muito superior. Niles Geary identificou o problema de «as pessoas, quando estabelecem metas financeiras na sua reforma, muitas vezes fazem-no sem saber quanto precisam mensalmente para cobrir as suas despesas».

Solução: Faça um plano antecipado dos seus gastos

«A maioria dos aposentados gasta entre 80 e 90% mais do que gastava no ano anterior à reforma», disse Geary. Essa realidade demonstra como, depois de aposentado, as suas economias precisam, ainda mais, de gerar «uma receita mensal suficiente para sustentar os novos hábitos de gastos».

Geary recomenda, também, que se faça uma distinção das necessidades dos desejos para calcular «quanto precisa de receber por mês para suprimir o valor gasto em desejos e que a eliminação de muitos desses podem ajudar a uma maior duração das economias da reforma».

9- Pensar em mudanças pode ser uma má ideia

Vender a casa e mudar-se para um local mais barato pode parecer uma jogada financeira inteligente aquando da aposentação. Porém, o diretor de crescimento do Grupo Financeiro Sequoia Leon LaBrecque diz que isso pode ser «um desperdício de dinheiro e energia».

Solução: Teste primeiro os novos locais

Antes de arrumar os pertences e colocar a casa no mercado, LaBrecque recomenda «alugar no local em que está a pensar comprar, se achar que a cidade ou o estilo de vida não é o ideal, ainda pode voltar para casa sem problemas».

10- Acompanhar seus amigos pode ser mais difícil

Até pode ter mais tempo para sair com os amigos na reforma. Porém, quando socializar com mais frequência e o número de atividades em conjunto aumentar, os problemas podem começar a aparecer. Isto porque o seu estilo de vida e o dos amigos podem ser diferentes no que ao dinheiro diz respeito.

Solução: Veja se está a cumprir o planeado no orçamento

A proprietária do Sullivan Financial Planning Kristi Sullivan sugeriu que experimente deixar que «sejam eles a sugerir as atividades primeiro e mantenha-as dentro do seu orçamento».

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O caminho para a independência financeira durante a reforma pode ser um caminho mais ou menos longo. No qual podemos nos concentramos menos em aspetos menos tangíveis do que o dinheiro. A parte financeira ganha uma maior importância, sobretudo nos últimos anos da vida profissional, e torna-se difícil lidar com os intangíveis (emoções, bem-estar).

Em seguida, fica com 5 lições difíceis para tentar pôr em prática e assegurar uma melhor qualidade de vida:

1- Economize e invista

Como já vimos, a independência financeira é um dos grandes objetivos para a reforma, pois pode assegurar uma reforma tranquila, sem termos de precisar de outros recursos para conseguir comprar algum bem imóvel ou fazer uma viagem prolongada, por exemplo.

Por isso, esta é a primeira sugestão que deve ter em conta em primeiro lugar e tem uma importância capital para uma reforma com qualidade.

2- Lembre de divertir-se

Pense em si no momento presente e no que o deixa com sorriso no rosto. Tem tempo para tudo, incluindo momentos de diversão, e as estratégias de garantir mais dinheiro não lhe devem ocupar o tempo todo. Não é saudável.

Não se concentre tanto em poupar, pois pode gastar mais tempo com coisas de que gosta a curto prazo. A importância de aproveitar a sua vida no momento é similar à do futuro que está a planear.

3- Seja superior a opiniões alheias

Opiniões e julgamentos da família e dos amigos existem e sempre vão existir, o fundamental é saber escutar o que pode ser bom para si, em relação ao novo caminho de vida que está prestes a tomar.

4- Tire tempo para descobrir o que fazer agora

Passar de ter trabalho para ter trabalho nenhum implica uma séria mudança no estilo de vida. A perspetiva pode deixá-lo razoavelmente nervoso – de tal forma que vai fazer planos para se manter ocupado. O que à partida lhe pode parecer um hobbie, porque é algo que gosta, com o passar do tempo e o possível acréscimo de responsabilidades significa um regresso de aspetos que queria largar, como a pressão, o stress e a ansiedade.

Demore o seu tempo a estruturar o dia – atividades, descanso, lazer -, pois ninguém se sente bem depois de fazer a mesma coisa durante 12 horas, especialmente no quinto dia consecutivo.

5- Socialize mais

“O homem é um animal social”. Esta frase de Aristóteles provém da sua teoria que defende o ser humano como um indivíduo que gosta da socialização desde o início da vida. Para o filósofo grego, precisamos de nos relacionar uns com os outros para termos uma verdadeira sensação de plenitude e, isso, é o que nos diferencia dos animais irracionais.

Ou seja, não menospreze o seu tempo livre e aproveite para combinar um programa com familiares e amigos. O mais importante é chegarmos a esta fase da vida sem arrependimentos e com a consciência que fizemos tudo ao nosso alcance para sermos felizes.

A vida é mais do que o objetivo de atingirmos a nossa independência financeira para a reforma e mesmo que esse seja o nosso foco principal, podemos partilhar com outras pessoas esses gostos e interesses comuns.

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No seu livro mais recente, em que Eric Thurman apresenta segredos simples para ser feliz pelo resto da vida, este diz que o dinheiro é apenas um dos fatores «a ser considerado na transição para um novo estágio da vida». Entre elas estão as seguintes 4 áreas, que as pessoas também devem dar atenção na altura de planear a sua vida na reforma.

1. Alimentar a sua mente

Os dois fatores-chave, segundo Thurman, para manter uma mente saudável nessa nova fase da vida são a força cognitiva e a saúde mental. Para manter um cérebro forte à medida que envelhece e o papel das palavras cruzadas e dos jogos de cartas começa a ser insuficiente, há várias opções como «aprender uma língua estrangeira ou tocar um instrumento musical». Ou seja, «algo que o obrigue a desenvolver novas habilidades».

2. Trate do seu corpo

Quando as pessoas deixam de cuidar do seu físico, à medida que envelhecem, Eric Thurman alerta que estão a potenciar que o seu corpo fique mais frágil, o que, por consequência, aumenta a probabilidade de surgirem doenças e lesões crónicas, que o incomodem o resto da vida.

Portanto, com o aumento da esperança média de vida, o consultor incentiva as pessoas a pensarem em si mesmas no futuro: «se tiver 90 anos, que tipo de pessoa de 90 anos quer ser? Quer ficar preso a uma cadeira, precisar de ajuda para se locomover ou quer poder fazer o que quiser?».

3. Reforce as suas amizades

O autor de livros de autoajuda reconhece que «podemos ter centenas de seguidores no Instagram ou Facebook e não ter qualquer contacto humano pessoal necessário para o bem-estar». Esse exemplo é revelador de como a solidão é «um dos principais problemas de saúde no mundo» e como este pode estimular o aparecimento de sintomas relacionados à pressão alta, doenças cardíacas, obesidade, ansiedade, depressão, declínio cognitivo e doença de Alzheimer.

Como tal, promover novos relacionamentos, ou reforçar os que já tem, é a recomendação de Eric Thurman. Experimente «ingressar numa comunidade religiosa, inscrever-se em aulas em faculdades, museus, bibliotecas ou centros comunitários». E caso se tenha afastado de amigos ou não vê a família quantas vezes gostaria, «tente reavivar esses relacionamentos».

4. Cuide da sua alma

Pode juntar este ao ponto anterior, na medida em que existem diversas comunidades religiosas. Contudo, para Eric Thurman, este é um ponto que «não se baseia em acreditar nas coisas certas, mas em envolver-se numa comunidade de fé».

O autor sustenta-se, ainda, em estudos que vincularam a frequência de serviços religiosos regulares a vidas mais longas, como por exemplo uma investigação, no site da Universidade de Harvard, relacionada com uma iniciativa sobre saúde, religião e espiritualidade. Esta diz que parte do aumento da vida útil advém de outros incentivos à longevidade, como o voluntariado e a adesão a organizações sociais».

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Um evento anual organizado pelo Fórum Económico Mundial (WEF) e com o tema “Liderança 4.0: Sucedendo numa Nova Era de Globalização” envolveu vários líderes económicos do Mundo. Eesta reunião, que se realizou em Dalian no ano passado, na China, e contou com a presença de mais de 1.500 participantes em 100 sessões de trabalho, discutiu a visão e os valores para moldar o futuro num novo contexto.

Dos vários assuntos debatidos, o gradual envelhecimento da população suscitou alguma discussão entre os oradores convidados. Primeiro, a professora assistente de Biomedicina, Simone Schuerle-Finke constatou que num século os valores de esperança média de vida praticamente duplicara, e apresentou o exemplo dos Estados Unidos, onde «em 1900, a expectativa de vida era de cerca de 47 e agora é de aproximadamente 80».

A responsável justificou essa realidade com o facto de termos conseguido «controlar doenças infeciosas e progredir no tratamento do cancro», além de ter feito um prognóstico promissor para o futuro, pois «algumas estatísticas preveem que, em 2050, a expectativa de vida nos EUA possa chegar aos 95», acrescentou Schuerle-Finke.

Envelhecimento tem tratamento

Esta é uma declaração da OMS que, no ano passado, declarou o envelhecimento como uma condição médica. Aliás, atualmente, a professora diz que existe uma grande convicção por parte dos cientistas, especializados em investigação ligada ao envelhecimento, de que «este ainda pode vir a ser considerado uma doença».

Do lado oposto, o professor norte-americano de História Jerry Muller afirmou que quem pensa no envelhecimento como uma doença «tem uma noção errada sobre a vida». O professor defendeu ainda que o «envelhecimento do corpo e da mente é um processo natural» e que não devemos ter vergonha de chegarmos a uma fase da vida em que temos «menos inteligência fluida, mas mais sabedoria e conhecimento acumulados». Além disso, «devemos ver a vida não apenas como um segmento que termina com a morte, mas como parte de uma narrativa maior». Como tal, a «ideia de viver até os 120, 130 ou 150 parece ser altamente indesejável».

Já o diretor executivo e cofundador da Lunadna, Bob Kain, é da opinião de que «à medida que vivemos mais, queremos acrescentar anos na fase em que estamos mais lúcidos e ativos e não no fim das nossas vidas», pelo que «se vivermos até os 150 anos, os indivíduos terão mais de 100 anos dedicados às carreiras». Kain perspetivou que, nessa hipótese, «aos 40 anos, possivelmente, mudaremos de carreira, e talvez tenhamos a oportunidade de ter várias vidas a meio da vida».

A professora de Biomedicina prefere imaginar «um modelo de contínua aprendizagem por toda a vida», pois aos 50 anos, o que a pessoa aprendeu 30 anos antes está desatualizado. Assim, mudar de carreira parece ser uma alternativa possível, mas uma pessoa «continuar a trabalhar até à reforma parece algo insustentável, pelo que a sociedade só beneficia se as pessoas aumentarem ou diversificarem a sua educação».

Simone Schuerle-Finke concluiu que «a discussão sobre se queremos [viver mais] ou não» é vã e realçou que estamos a viver com «as taxas mais altas de aumento da expectativa de vida desde a década de 1960». Por isso, embora todos tenhamos ideias diferentes sobre o que é melhor para o futuro, o aumento da longevidade já é uma realidade e «temos de aprender a lidar com a mesma».

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Os últimos anos trouxeram algumas mudanças no acesso à reforma antecipada. Verificou-se o agravamento do fator de sustentabilidade e foi implementado o regime de antecipação que visa beneficiar quem tem longas carreiras contributivas.

Em que consistem os regimes de reforma antecipada?

Os novos regimes de reforma antecipada/pré-reforma, cuja implementação teve início em 2019, tiveram como objetivo aligeirar as penalizações impostas aos pensionistas. Esta legislação visou valorizar as carreiras contributivas, permitindo que cada trabalhador possa, em função da sua própria carreira profissional, adequar a sua idade de reforma.

Foi criado o conceito de idade pessoal de reforma, que permite que trabalhadores com longas carreiras se reformem antes da idade prevista por lei (atualmente definida nos 66 anos e 6 meses) e deixem de ser penalizados com o fator sustentabilidade.

Existe ainda o regime normal de acesso à reforma antecipada, para todos os contribuintes que não reúnam as condições necessárias para os outros regimes e queiram também pedir a reforma antecipada.

Nestas condições, o valor da reforma será duplamente penalizado, tanto pelo fator de sustentabilidade (15,5% em 2021) como pela taxa de redução de pensão (0,5% por cada mês de antecipação).

O que é o fator de sustentabilidade?

É uma penalização aplicada desde 2008 a todas as novas pensões. Em 2014 sofreu uma atualização passando a ser aplicada apenas às pensões atribuídas antes da idade normal de acesso à reforma. No entanto, em 2019 deixou de ser aplicada aos beneficiários com longas carreiras contributivas.

Como calcular a “idade pessoal de reforma”?

A “idade pessoal de reforma” é calculada com base nos anos de descontos que fez, ou seja, para calculá-la deve subtrair à idade normal de acesso à pensão (66 anos e 6 meses, em 2021) quatro meses por cada ano além dos 40 na carreira contributiva.

Por exemplo, imagine que tem 42 anos de descontos. Uma vez que tem dois anos a mais dos 40, pode reduzir à idade normal de acesso à pensão oito meses, pelo que a sua “idade pessoal de reforma” será aos 65 anos e 10 meses.

Quais as condições para ter acesso?

Segundo o Guia Prático da Pensão de Velhice disponibilizado pela Segurança Social, para ter acesso à reforma antecipada tem de cumprir, pelo menos, um dos seguintes requisitos:

• Ter 60 anos ou mais de idade e 40 anos ou mais de descontos (antecipação pelo novo regime de flexibilização ou pelo antigo regime de flexibilização em vigor a 31 de dezembro de 2018);
• Ter 60 anos ou mais de idade e uma carreira de 46 anos ou mais de descontos (antecipação pelo regime das carreiras muito longas);
• Estar numa situação de desemprego involuntário de longa duração;
• Ter uma atividade profissional de natureza penosa ou desgastante;
• Estar abrangido por medidas de proteção específicas.

No entanto, relembramos que é sempre importante que se mantenha precavido de eventuais imprevistos e que comece, desde cedo, a poupar para a reforma. Os Planos de Poupança Reforma (PPR), por exemplo, são uma ótima forma de juntar algum dinheiro e preparar-se para esta fase da vida.

Se o que procura é, ao invés, um investimento de curto prazo para ir juntando algum dinheiro extra, pode fazer um depósito a prazo e recolher os fundos que este gerou após o período de tempo estipulado com o seu banco.

Quando pode pedir a reforma antecipada?

O requerimento para pedir a pensão de velhice antecipada pode ser entregue com três meses de antecedência face à data em que deseja que a prestação se inicie.

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A Escolha Acertada da PROTESTE INVESTE, o Fundo Alves Ribeiro (disponível no Banco Invest), valorizou 7,9% ao ano, nos últimos 5 anos, até final de 2019. Mas a média dos fundos PPR para o mesmo período foi apenas de 1,5 por cento. O ano de 2019 foi bastante favorável a esta categoria de fundos, que investem em ações, registando uma valorização média de 7,6 por cento. Já 2020 é um ano atribulado, pois a pandemia afetou bastante as bolsas no segundo trimestre do ano. Mas, nos meses mais recentes, as bolsas têm recuperado.

Os associados DECO PROTESTE e os subscritores da PROTESTE INVESTE têm condições especiais ao subscrever o Fundo Alves Ribeiro. Prémios de fidelização e isenção de comissões são algumas das vantagens.

A vantagem dos fundos PPR

Os fundos PPR investem uma parte das suas carteiras em ações. A nossa Escolha Acertada aplica cerca de 25% nesses títulos. Pode ter dúvidas sobre o risco de investir em ações, mas 2019 foi um ano bastante favorável, o que não se verifica em 2020, por razões excecionais. Porém, os PPR são um investimento de longo prazo, pelo que deve ter em conta o rendimento de longo prazo e manter a calma perante as crises pontuais. Por isso, recomendamos os PPR sob a forma de fundo a quem ainda está longe da reforma.

Aos 30 anos, por exemplo, ainda falta muito tempo para a reforma e o potencial de rendimento dos PPR a longo prazo é muito superior, quando comparado com os PPR sob a forma de seguro de capital garantido. Mesmo que alguns anos não corram bem, terá sempre tempo para recuperar.

A situação é diferente para quem já está próximo da reforma, ou seja, tem 57 anos ou mais. Nesses casos, a PROTESTE INVESTE recomenda subscrever ou transferir as aplicações para um PPR de capital garantido, para não correr o risco de perder o montante que já acumulou. A recomendação dos especialistas é o seguro Lusitania Poupança Reforma PPR. Se é nosso subscritor, pode contratar este produto com condições vantajosas ao abrigo da nossa parceria com a Lusitania Vida.

Apostar no PPR certo

Segundo os nossos especialistas, 99% dos PPR não oferece a melhor rentabilidade do mercado. Se já tem um e quer saber se o produto apresenta uma rentabilidade interessante, use o comparador Ganhe Mais no PPR, que compara o rendimento dos últimos 3 anos dos quase 700 PPR existentes no mercado, sob a forma de fundo e seguro.

Se ainda não tem PPR, mas quer começar a poupar, começando cedo, ainda longe de se reformar, poderá também apostar em produtos potencialmente mais rentáveis a longo prazo. Não espere pelos 40 anos. Se acabou de fazer 30, está na hora. No comparador Ganhe Mais no PPR, introduza a sua idade, quanto tenciona investir por mês e que tipo de produto pretende (seguro PPR ou fundo PPR), e obterá o valor que pode ser acumulado até aos 67 anos, com base nas nossas Escolhas Acertadas.

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Uma grande folga financeira não é sinónimo de boa saúde e de relações sociais relevantes. É certo que existem outras coisas que podem ser bem mais importantes para o seu bem-estar físico e mental do que uma carteira cheia.

[Leia também: Reforma. Estas 3 decisões financeiras podem vir a comprometer o seu futuro]

De acordo com o portal AARP, estes são apenas alguns dos segredos que deve considerar caso pretenda viver um período de reforma satisfatório.

1. O dinheiro não é tudo

Tal como explicado, não é necessária nenhuma quantidade avultada de dinheiro para que se sinta feliz. Apenas necessita de ter o suficiente para viver uma vida confortável, sem grandes preocupações. Acima de tudo é necessário que esteja preparado para ajustar o seu estilo de vida e hábitos de consumo. A “chave” para uma reforma de sucesso é conseguir minimizar os custos e gastos desnecessários.

Deve ser capaz de analisar as suas condições financeiras e criar um plano. Perceba qual o valor dos seus custos fixos e quanto irá necessitar para viver uma vida como deseja.

Adicionalmente é provável que com o passar do tempo tenha já percebido que não são os grandes luxos e as grandes compras que nos trazem felicidade. Saiba apreciar as coisas pequenas que realmente mais valor acrescentam à sua vida.

2. Faça da saúde uma prioridade

É certo que não pode controlar a sua herança genética, no entanto é possível assumir alguns comportamentos que tentem assegurar uma velhice mais saudável e ativa. Procure encontrar um desporto ou atividade que goste de fazer. Caminhar, andar de bicicleta ou caminhar são tudo excelentes opções que podem estender a sua longevidade.

De resto procure assegurar que tem nas suas proximidades condições e serviços clínicos de qualidade. É fundamental que escolha viver num local com uma boa oferta hospitalar que lhe permita um acompanhamento próximo e rápido. Sobretudo caso sofra de alguma doença pré-existente este é um tema que não deve desvalorizar.

Tente fazer ativamente tudo aquilo que ainda deseja concretizar. Enquanto estiver de boa saúde deve aproveitar para viajar e viver experiências inesquecíveis.

3. As relações importam

Todos somos animais socias pelo que o isolamento é um dos maiores riscos para a nossa saúde e bem-estar. Mesmo que seja algo introvertido ou não aprecie tanto a companhia dos outros nunca deve descurar este aspeto. Habitualmente os idosos que vivem isolados, sem contacto frequente com outras pessoas, vivem menos tempo e são mais infelizes.

De acordo com a clínica Mayo, os benefícios associados a uma maior convivência são inúmeros. Uma forte socialização pode ajudar a reduzir o risco de inúmeros problemas graves de saúde, tais como a depressão, a hipertensão ou obesidade.

Se pretender ir morar para um novo local quando se reformar assegure-se de que conhece bem a zona assim como alguns dos vizinhos. Não deixe igualmente de cuidar das suas relações já existentes e mantenha a família, se possível, por perto.

4. Faça um plano concreto

É fundamental que antes de se reformar defina exatamente o que deseja fazer durante esse período e como deseja viver o seu dia-a-dia. Estes tipos de considerações futuristas vão ajudar a que se prepare da melhor forma. Muitas vezes as pessoas acabam por perceber que precisam ainda de poupar algum dinheiro adicional para concretizar alguns dos seus sonhos na reforma. Já outras percebem que estão mais do que prontas para se despedir do emprego.

Mais importante é garantir que esta “visão” está alinhada com as vontades do seu parceiro/a. Este é um tema que deve ser discutido e planeado enquanto casal, de forma a evitar futuras frustrações desnecessárias.

5. Encontre o seu propósito

A reforma não deve significar “parar”. Apesar de todas as distrações e hobbies aos quais poderá dedicar grande parte do seu tempo, é fundamental que não deixe de definir um propósito maior para a sua vida durante esta fase.

Nos primeiros meses de reforma é natural que as pessoas apreciem o seu tempo livre para fazer tudo aquilo que não conseguiam há anos. No entanto de forma a evitar o aborrecimento e uma eventual crise existencial é importante que defina algo de maior importância ao qual se deseja dedicar verdadeiramente. Isso pode passar por se dedicar a melhorar a sua comunidade local ou começar um qualquer projeto que pretenda gerar um impacto positivo. Encontre o seu caminho e defina o seu propósito.

[Leia também: Já imaginou como será o primeiro dia da sua reforma? Eis 3 dicas para começar da melhor forma]

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Os dados da Pordata mostram que o número total de pensionistas inscritos na Segurança Social a receber pensões abaixo do salário mínimo em 2019, fixou-se nos 1.457.205, ou seja, mais 30 mil pessoas do que aquelas registas no ano anterior.

[Leia também: Reforma. Estas 3 decisões financeiras podem vir a comprometer o seu futuro]

Isto significa que os pensionistas que recebiam um valor superior ao salário mínimo correspondiam em 2019 a uma percentagem de apenas 29%. Importa ressalvar que no ano passado o salário mínimo era de cerca de 600 euros.

Mas nem tudo são más notícias, apesar destes números, a ‘Pordata’ revela que esta percentagem tem vindo a registar um aumento ao longo dos anos, com cada vez mais pensionistas a receber mais do que o salário mínimo nacional.

Em 2002, por exemplo, os pensionistas que recebiam um valor superior ao salário mínimo correspondiam a uma percentagem de apenas 15%. Desde então, o número tem vindo sempre a subir.

(artigo originalmente publicado no site Executive Digest)

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Sendo certo que se no começo das nossas vidas estas questões podem não parecer tão urgentes ou importantes, a verdade é que mais tarde, quando nos aproximamos da idade da reforma, poderemos vir a sentir um enorme arrependimento por as termos ignorado.

Nessa fase mais tardia das nossas vidas, o nosso conforto financeiro depende necessariamente das decisões que fomos tomando. Estas ações irão determinar se estamos mais ou menos confortáveis financeiramente.

[Leia também: Dinheiro extra? Saiba como pode criar fontes de rendimento adicional]

Nem todos têm ao longo da vida a “folga” financeira para fazer grandes poupanças ou investimentos ambiciosos, no entanto todos podemos procurar seguir algumas regras que nos vão ajudar a gerir o nosso dinheiro e a preparar melhor a nossa reforma.

De acordo com os especialistas da AARP, estas são as 3 decisões que mais frequentemente podem vir a colocar em risco o seu futuro conforto financeiro.

1. Não poupar o suficiente

Este é normalmente um dos maiores arrependimentos das pessoas com mais de 60 anos. A verdade é que o simples facto de não ter sido um pouco mais disciplinado com as suas poupanças pode garantir que têm agora que atrasar a sua entrada na reforma ou viver de uma forma menos confortável.

Independentemente do seu rendimento deve sempre procurar poupar algum valor todos os meses. Por mais pequeno que seja, este “bolo” acabará lentamente, ao longo dos anos, por crescer. Procure aumentar a sua poupança à medida que o seu rendimento cresce. Acima de tudo reduza os seus gastos. O seu futuro “eu” irá agradecer.

2. Não investir e evitar a Bolsa de Valores

Para além da poupança, é fundamental que defina adequadamente de que forma pode investir parte desse dinheiro para gerar maiores retornos futuros. Existem diversas formas de investir dinheiro – tais como no imobiliário ou em contas poupança -, no entanto os especialistas da AARP defendem que não deve ignorar a compra e venda de ações na Bolsa.

Apesar do maior risco associado, a verdade é que a possibilidade de retorno pode ser consideravelmente superior. Esta é igualmente uma estratégia que pode ajudar a precaver uma futura inevitável inflamação generalizada. No entanto, não é aconselhado que invista na Bolsa Valores todas as suas poupanças. Dado o risco associado, deve apenas selecionar montantes que não impactem tremendamente o seu conforto financeiro no curto-prazo e deverá sempre aconselhar-se junto de especialistas que o ajudem nesta alocação.

3. “Mimar” demasiado os filhos adultos

É natural que ao longo da sua carreira ativa procure conquistar rendimentos com vista a alcançar dois objetivos financeiros: preparar a reforma e cuidar do futuro dos seus filhos. Todos os pais desejem conseguir apoiar e suportar a melhor edução possível para as suas crianças. Queremos conseguir pagar as melhores escolas, universidades, atividades. Tudo para garantir o futuro sucesso dos nossos filhos.

Sendo certo que obviamente este deve ser um objetivo seu, a verdade é que este não deve ser alcançado “à custa” da sua própria estabilidade financeira. Sem garantir primeiro a sua segurança financeira, poderá estar a determinar que mais tarde na sua vida se tornará num fardo financeiro para os seus filhos.

Ninguém se arrepende de ajudar os seus próprios filhos – mesmo quando estes são já adultos. Arrependem-se sim de não estabelecer limites para este tipo de apoios financeiros. Deve ter bem definido o montante que tem disponível para ajudar e ser claro ao comunicar isso mesmo.

[Leia também: Começar a Investir. Saiba quais são as primeiras etapas a seguir]

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Se pretende começar já a assegurar o seu bem-estar futuro, então deverá começar por planear. Para ter uma ideia de quanto precisará na reforma, vivendo com conforto, poderá usar como referência o seu custo de vida atual. Tenha também em mente os descontos que já fez para a sua pensão de velhice (para isso poderá contar com o auxílio do simulador disponível na Segurança Social Direta) e invista num Plano Poupança Reforma (PPR), assim conseguirá complementar o montante que virá a receber.

A minha sugestão passa por lhe dizer que deve poupar, investir e não levar dívidas para a reforma. Tente amortizar o empréstimo da casa na totalidade, fazendo um plano financeiro hoje, que lhe possibilite colher os frutos no futuro.

1. O que é um PPR?

Na categoria dos investimentos de longo prazo, o PPR é um instrumento de poupança que visa a idade da reforma. Criado pela primeira vez em 1989, este assenta no famoso termo, juros capitalizados. Isto significa que o seu dinheiro estará a crescer com os juros compostos a acumularem ao capital que lá colocou (inicial e/ou periodicamente reforçado). Atualmente, existem vários PPRs comercializados por sociedades gestoras de fundos de investimento mobiliário, sociedades gestoras de fundos de pensão e também por seguradoras.

Outra das vantagens é que poderá ter benefícios fiscais ao fazê-lo (sujeitos a tetos máximos de proveito fiscal) que dependem da idade que os subscrever ou reforçar:

– Assim, até aos 34 anos, se aplicar até 2.000 euros no seu PPR, poderá deduzir, no máximo, 400 euros na sua declaração de IRS;

– Dos seus 35 aos 50 anos, poderá deduzir até ao máximo de 350 euros, aplicando um valor até 1.750 euros;

– E por fim, se aplicar 1.500 euros, após os 50 anos, poderá deduzir até 300 euros.

Em suma, o proveito é sempre de 20% do montante aplicado, mudando apenas o limite máximo de dedução, dependendo da idade do contribuinte.

Simplificando, existem três cenários que devem ser considerados na obtenção do benefício. No primeiro caso, este investimento pode permitir-lhe aumentar (de acordo com a idade e com o montante que aplicou no PPR) o valor que tem a receber como reembolso do IRS. No segundo caso, se tiver que pagar ao Estado, este benefício fiscal irá diminuir esse valor a pagar, isto até ao teto máximo das condições que foram antes mencionadas. O terceiro exemplo é para aqueles que, após preencherem a sua declaração de IRS, se apura um montante de imposto zero, nesse caso, o benefício fiscal será inexistente. Sabendo disto, deve ter atenção à sua situação fiscal para saber se vai ou não ter benefícios fiscais com o PPR.

2. Quais os tipos de PPR?

Resumidamente, pode optar entre subscrever um PPR de Capital Garantido ou um Fundo PPR. Sendo que o primeiro é, como o nome indica, com capital garantido, isto é, o dinheiro investido está seguro, o que faz com que haja menos risco, mas também menos rentabilidade. No segundo modelo, vai estar a investir num Fundo que não lhe garante nem o capital investido nem os juros, mas que lhe oferece como contrapartida a gestão e a aplicação do seu dinheiro de forma a, possivelmente (mas não garantidamente), receber esse mesmo montante acrescido de juros superiores aos que receberia no caso de um PPR de capital garantido. Sendo assim, já que este último é mais arriscado, não convém pôr em risco o seu dinheiro, principalmente se está perto da idade da reforma.

Se tiver mais de 40 anos e dependa deste investimento para alcançar um conforto mínimo na sua velhice, então opte por um PPR de capital garantido, que funciona como se de um seguro se tratasse.

Em caso de insatisfação ou porque encontrou um outro PPR que lhe agrada mais, tem a possibilidade de transferir a totalidade ou parte do seu PPR para uma outra sociedade gestora, à sua escolha. Falando dos custos de mudança, a comissão de transferência será, no máximo, de 0,5% e é apenas aplicada no modelo de PPR com capital garantido.

3. Quando posso resgatar o meu dinheiro?

Em relação ao resgate do seu PPR, após os 60 anos pode optar por fazê-lo de uma vez só (numa única tranche) ou como renda vitalícia (tal como uma pensão mensal).

Antes de atingir essa idade o resgate pode ser feito, sem penalização, em caso de desemprego de longa duração, incapacidade permanente, doença grave ou ainda utilizá-lo para pagar as prestações do crédito da sua habitação permanente.

A parte boa de um PPR (seja qual for o modelo escolhido) é que será sempre possível resgatar, desde que devolva o valor dos benefícios fiscais obtidos ao Estado e/ou que pague a comissão de resgate antecipado à entidade gestora desse investimento.

A verdade é que, se falamos de segurança, podemos também arranjar um mecanismo que nos ajude financeiramente nos cuidados de saúde que poderemos vir a precisar. Existem, hoje em dia, várias seguradoras que fazem seguros para maiores de 65 anos e que permitem, quando estiver na idade da reforma, ter coberturas adicionais (ao Sistema Nacional de Saúde). Através da internet poderá comparar qual o melhor seguro, com as coberturas que lhe interessam e que se encaixam na sua carteira.

Tenha mais qualidade de vida na sua reforma, tenha tempo para se dedicar à família e ao que mais gosta, como praticar um desporto, envolver-se no associativismo, jardinagem, bricolage, dedicar-se a estudar, criar novos projetos ou, até mesmo, novas parcerias de negócios, tirando partido da sua experiência.

Com um bom planeamento financeiro vai conseguir viajar mais, em Portugal ou pelo mundo, se essa ideia for do seu agrado. Obtenha por exemplo, o cartão 65+ para conseguir os melhores descontos no lazer e aproveite bem a sua reforma, sem situações de stress associadas às inseguranças financeiras pelas quais muitos, infelizmente, passam.*

*Todo o conteúdo neste artigo apenas serve para fins educacionais e não representa qualquer tipo de aconselhamento financeiro. Consulte sempre um especialista certificado ou faça a sua própria análise no que se trata a investir, pois envolve risco de perdas.

Por Ariana Nunes
(Criadora do Canal Renda Maior no YouTube)
Site: https://www.youtube.com/rendamaior

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Costa Rica

Este é um dos destinos mais baratos para encontrar imóveis perto da costa. Pode valer a pena conferir o Vale Central, onde tem um clima moderado e uma paisagem verdejante, além de ter comunidades residenciais seguras, ótimos restaurantes e bons serviços de saúde. Não nos esquecemos das praias, que ficam a uma curta distância.

Equador

Aqueles que procuram por um ritmo de vida despreocupado e praias intocadas devem voltar a sua atenção para o litoral (de 530 quilómetros) do Equador. A terra é barata e abundante em mariscos frescos. A cidade de Cuenca (onde o custo de vida é baixo) é dos locais com maior procura neste país da América do Sul.

Panamá

No Panamá é relativamente fácil obter residência e de contar com instalações de saúde de qualidade. As suas cidades podem parecer estranhas no início, sobretudo, para quem está habituado a uma realidade europeia, mas as suas montanhosas e exuberantes praias de classe mundial podem convencer na altura de escolher. Na costa do Pacífico, as praias escarpadas, a simpática comunidade e a sensação preguiçosa e rural, de acordo com a “International Living”, podem ser uma realidade possível com um modesto orçamento.

Cambodja

Por outro lado, se procura algo um pouco mais exótico, o Cambodja pode ser a solução. A sua paisagem, cultura, comida e acessibilidade compensam a distância. A capital, Phnom Penh (onde pode encontrar um apartamento urbano a um reduzido custo) atrai pelo seu litoral descontraído, com muitos residentes com igual estatuto: internacionais.

Portugal

Por fim, se preferir ficar por cá, porque não vê com bons olhos uma aventura no estrangeiro ou porque se sente bem com o estilo de vida que este belo País à beira-mar plantado oferece, saiba que Portugal tem muita costa para explorar. A editora da “International Living”, Jennifer Stevens, considera que temos «o melhor valor da vida na Europa Ocidental atualmente». O nosso País, de Norte a Sul, proporciona todo o tipo de momentos ideais para quem procura um futuro mais relaxado, a conhecer as muitas tradições e os muitos monumentos e locais, património mundial da humanidade. Com a vantagem de poder continuar a comunicar em português.

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A análise dos dados do recenseamento norte-americano realizada pelo site Investopedia permitiu constatar que a maioria das pessoas que trabalham além da idade da reforma fazem ainda alguns trabalhos entre o fim da carreira e a saída efetiva do mercado de trabalho. Estes são os seis empregos mais populares para as pessoas com 65 anos ou mais.

Contabilidade – Os escriturários de contabilidade usam softwares, planos e bancos de dados de contabilidade computacionais especializados para contabilizar transações financeiras e produzir relatórios financeiros, como balanços patrimoniais e demonstrações de resultados. As pessoas que fizeram carreira nesta área são as que tendem mais a continuar por mais um tempo.

Corpo Docente Adjunto de faculdades e universidades sem fins lucrativos – Outra área em que os professores de tempo inteiro podem continuar a ajudar no ensino na posição de adjunto, ou seja, com metade do tempo. Embora o salário seja geralmente mais baixo, muitos aposentados consideram este trabalho gratificante. Isto porque, com a experiência de anos podem continuar a pôr em prática o que gostam, com menos responsabilidades.

Coordenador de Eventos – Esta é a área mais escolhida por pessoas que não fizeram carreira deste tipo de trabalho, pois pode ter planeado (ou ajudado a planear) alguns eventos ao longo do tempo. As pessoas que gostam da experiência de organizar festas de aniversário, casamentos, e outros do género podem levar a escolher este como o seu próximo emprego ou a iniciar o seu próprio negócio.

Consultor – Em vez de preencher uma posição de período integral que sai mais dispendiosa, muitas empresas preferem consultores que ajudem em projetos específicos. É aqui que entram as pessoas com experiência nas diferentes áreas, mas já tenham terminado a sua carreira. Esta pode ser uma excelente forma de colocar as décadas de experiência em prática sem um compromisso a tempo integral.

Vendedor – Este é outro trabalho em que as pessoas que fazem depois da idade da reforma não têm necessariamente de ter feito carreira no comércio retalho ou outro do género. As pessoas mais sociáveis e com o talento para a venda encontram nesta área um emprego ideal, pois é fácil encontrar lojas a oferecer trabalhos em tempo parcial. Estes empregos podem ter um benefício adicional: os descontos para funcionários.

Auxiliares no ensino – Sob a supervisão de um professor licenciado para dar uma atenção maior aos alunos, estes trabalhos são importantes para assegurar um melhor ambiente nas escolas. As pessoas com maior experiência de vida podem oferecer cuidados redobrados às crianças em escolas primárias e creches.

Há ainda muitas outras opções que atraem os adultos mais velhos, como ser um membro de uma equipa de eventos (da música ao desporto, por exemplo), guias turísticos, defensores dos pacientes e consumidores são alguns dos exemplos.

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1- Conheça-se melhor;

Para evitar surpresas na sua vida, que podem literalmente custar-lhe dinheiro, já pode saber como reage perante determinadas situações e tentar mudar o que no passado se provou ser inconveniente para si.

2- Mantenha a sua vida privada;

A maior parte das pessoas mais velhas não são tão abertas como as mais novas. As experiências acumuladas ao longo dos anos são uma defesa se apenas pessoas da nossa confiança tiverem conhecimento.

No entanto, com o tempo em que o nosso poder financeiro aumenta e ganhamos maior segurança em nós mesmos, começamos a poder cometer alguns deslizes. O melhor é ter cuidado, porque nunca sabemos verdadeiramente quais são as intenções dos outros.

3- Aprenda com os erros dos outros;

Quase tão importante como aprender com os nossos erros, é estar consciente dos erros dos outros que já passaram por situações semelhantes à nossa. Se for o caso de partilhar a sua vida com alguém, tenha um cuidado maior para não cometer certos riscos. No que toca ao dinheiro é difícil tomar decisões quando há emoções envolvida.

Porém, é crucial que cada um tenha alguma autonomia. Se tem constantemente de pedir permissão para lidar com pequenas quantias de dinheiro, isso começa a parecer paternal, o que não é bom para a relação.

4- Com filhos seja transparente;

Essa característica é fundamental. Muitos de nós, na faixa dos 50, fornecemos ajuda financeira aos nossos filhos. Contudo, deve conduzir os seus filhos ao ponto em que eles próprios ganhem a sua autonomia financeira.

Crie um plano de como os quer ajudar a crescer financeiramente. Ou os ajuda com o orçamento, ou traça um caminho até lhes retirar o apoio. Mas evite as surpresas, porque é assim que surgem as confusões mais graves no seio da família.

5- Procure a união familiar para cuidar dos seniores;

Às vezes, tem filhos, procura o melhor para a sua reforma e ainda tem de cuidar dos seus pais. Este é um tema que pode ser problemático para muitas pessoas. Há sempre pessoas mais ligadas aos seus pais que outras. No entanto, a menos que seja filho único, procure encontrar um consenso com todos os membros adultos da família, incluindo os pais, para que ninguém saia prejudicado.

6- Tenha consciência do seu trabalho e valorize-se;

Seja o seu melhor advogado, na hora de negociar o seu salário, em que tem de estar consciente do valor do seu trabalho. Se for preciso, vá atrás de salários mais altos noutros sítios e esteja disposto a mudar de emprego para conseguir um aumento salarial.

7- Viva o momento.

Muitas pessoas pensam na importância de deixar um legado para os seus filhos. No entanto, pense como pode ser mais importante ajudar os seus filhos agora a comprar uma casa ou a investir num negócio que eles possam querer começar. Isso pode ter um maior impacto do que deixar uma herança maior.

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Qual a idade da reforma e quem tem direito?

Têm direito à reforma os seguintes beneficiários que tenham contado com pelo menos 15 anos de descontos para a Segurança Social e tenham completado 66 anos e 5 meses (idade normal de acesso à reforma):

• Trabalhadores independentes;
• Trabalhadores por conta de outrem;
• Membros de órgãos estatutários de pessoas coletivas;
• Trabalhadores do serviço doméstico;
• Beneficiários do Seguro Social Voluntário.

No entanto, em algumas situações pode ter direito a esta pensão antecipadamente mesmo não tendo completado a idade da reforma, sendo estas:

• Ter 60 anos ou mais de idade e 40 anos ou mais de descontos (antecipação pelo antigo regime de flexibilização);
• Ter 60 anos ou mais de idade e uma carreira de 46 anos ou mais de descontos (antecipação pelo regime das carreiras muito longas);
• Estar numa situação de desemprego involuntário de longa duração;
• Ter uma atividade profissional de natureza penosa ou desgastante;
• Estar abrangido por medidas de proteção específicas.

Como e quando pedir a reforma?

A reforma pode ser solicitada com, no máximo, três meses de antecedência relativamente à data em que deseja iniciar a pensão. Por exemplo, se lhe faltam três meses para completar os 66 anos e 5 meses de idade, pode apresentar o pedido, no entanto, antes disso, a entrega do mesmo não será aceite.

Existem duas formas de efetuar o pedido de reforma: presencialmente ou online.

Pedir a reforma presencialmente

Basta dirigir-se ao centro distrital de Segurança Social da sua área de residência ou ao Centro Nacional de Pensões.

Deve preencher e apresentar o formulário Mod.RP5068-DGSS que se encontra disponível no site da Segurança Social ou, se preferir, pode solicitá-lo diretamente ao balcão.

Deve ainda, como consta no ponto “7 – Informações” do respetivo formulário, apresentar os seguintes documentos:

• “Documento de identificação válido do beneficiário, designadamente, Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade, Certidão de Registo Civil;
• Documento de identificação válido do rogado, no caso de assinatura a rogo;
• Fotocópia de:
  • Título de Permanência / Residência, no caso de cidadão estrangeiro;
  • Documento de identificação fiscal do beneficiário;
  • Documento da instituição bancária, comprovativo do IBAN, onde conste o nome do beneficiário como titular;
  • Documentos comprovativos do tempo de serviço militar obrigatório (Caderneta militar ou Certidão emitida pelo Distrito de Recrutamento e Mobilização competente), no caso de não ter requerido a contagem do tempo de serviço militar.
• Declaração da Atividade Profissional Exercida, RP 5023-DGSS, no caso de pensão de velhice por antecipação da idade normal de acesso;
• Atestado Médico de Incapacidade Multiusos do beneficiário e/ou do cônjuge comprovativo do grau de incapacidade igual ou superior a 60%, caso se encontre nesta situação e seja portador do referido atestado, emitido pelo competente Serviço de Saúde.”

Caso seja beneficiário no estrangeiro, pode pedir a reforma na instituição de Segurança Social do país de residência, se existir acordo internacional com Portugal, caso contrário o pedido deve ser feito no Centro Nacional de Pensões.

Para obter mais informações sobre como pedir a reforma no estrangeiro, aceda ao Guia Prático de Pedido de Pensão com Aplicação de Instrumentos Internacionais disponibilizado pelo Instituto da Segurança Social.

Pedir a reforma online

Para efetuar o pedido de reforma online basta aceder ao site da Segurança Social Direta e efetuar o login inserindo o seu número da Segurança Social e a palavra-chave.

Efetuado o login, coloque o rato em cima de “Pensões” no menu superior e selecione “Pensão de velhice” no sub-menu que aparece. Escolha a opção “Requerer pensão de velhice” e siga os passos de preenchimento do requerimento.

Algumas informações podem aparecer pré-preenchidas, pelo que é essencial que confirme os seus dados pessoais, morada e carreira contributiva e, se necessário, que corrija os campos que podem ser alterados.

Preencha os restantes campos solicitados e verifique novamente todas as informações antes de submeter o requerimento para aprovação.

Acompanhar o estado do pedido

Aos beneficiários da Segurança Social já era possível, desde 2018, acompanhar o estado do pedido de reforma através do portal da Segurança Social Direta.

Se é funcionário público, é importante ficar a saber que a Caixa Geral de Aposentações (CGA) também já disponibiliza esta funcionalidade, que foi lançada recentemente e que permite acompanhar o processo do pedido de reforma através da Internet, em tempo real.

Se tiver inscrição na CGA Directa, poderá ter acesso a informações referentes ao pedido, tais como data em que foi efetuado, o prazo estimado até à sua atribuição, documentos associados, entre outras.

A partir de quando é concedida e qual o valor a receber?

Conforme consta no Guia Prático da Pensão de Velhice disponibilizado pelo Instituto da Segurança Social, “são numerosos os fatores que podem fazer demorar o tempo de atribuição de uma pensão (…). Para casos mais simples, com descontos para o regime geral e que não envolvam articulação com outros regimes de proteção social, a resposta é dada, em média, em 50 dias.”

O montante que vai receber é calculado com base na carreira contributiva (anos de descontos) e nas remunerações registadas em seu nome.

No Portal da Segurança Social Direta pode fazer uma simulação para ter uma ideia do montante a que vai ter direito, no entanto tome nota de que a fórmula aplicada ao cálculo desta simulação é geral, não contemplando situações especiais de cálculo, tais como pensão unificada, entre outras.

Pode ainda pedir um cálculo do montante provável de pensão nos Serviços da Segurança Social através da entrega do formulário RP 5070- DGSS devidamente preenchido.

Para sua referência, deixamos os valores mínimos de reforma em 2019:

Como receber e qual a sua duração?

A reforma pode ser recebida por transferência bancária ou vale de correio, contudo a Segurança Social aconselha a primeira por ser mais cómoda e segura.

Esta pensão é vitalícia, sendo que apenas termina definitivamente mediante o falecimento do beneficiário, no entanto pode ser suspensa caso não exista prova de que o mesmo está vivo sempre que esta for solicitada.

Quem nunca descontou tem direito a reforma?

Os beneficiários que nunca descontaram para a Segurança Social ou que não apresentam anos suficientes de descontos para terem direito à reforma ou ainda que não estão abrangidos por qualquer sistema de proteção social obrigatória, podem usufruir da pensão social de velhice.

Para poder usufruir desta pensão não pode ter rendimentos mensais que ultrapassem os valores limite que, em 2019, são de 174,30€ para beneficiários isolados e 261,46€ para casais, que correspondem a 40% e 60% do Indexante de Apoios Sociais, respetivamente.

Pode obter mais informação sobre esta pensão acedendo ao Guia Prático da Pensão Social de Velhice disponibilizado pelo Instituto de Segurança Social.

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Qual a idade da reforma e quem tem direito?

Têm direito à reforma os seguintes beneficiários que tenham contado com pelo menos 15 anos de descontos para a Segurança Social e tenham completado 66 anos e 5 meses (idade normal de acesso à reforma):

• Trabalhadores independentes;
• Trabalhadores por conta de outrem;
• Membros de órgãos estatutários de pessoas coletivas;
• Trabalhadores do serviço doméstico;
• Beneficiários do Seguro Social Voluntário.

No entanto, em algumas situações pode ter direito a esta pensão antecipadamente mesmo não tendo completado a idade da reforma, sendo estas:

• Ter 60 anos ou mais de idade e 40 anos ou mais de descontos (antecipação pelo antigo regime de flexibilização);
• Ter 60 anos ou mais de idade e uma carreira de 46 anos ou mais de descontos (antecipação pelo regime das carreiras muito longas);
• Estar numa situação de desemprego involuntário de longa duração;
• Ter uma atividade profissional de natureza penosa ou desgastante;
• Estar abrangido por medidas de proteção específicas.

Como e quando pedir a reforma?

A reforma pode ser solicitada com, no máximo, três meses de antecedência relativamente à data em que deseja iniciar a pensão. Por exemplo, se lhe faltam três meses para completar os 66 anos e 5 meses de idade, pode apresentar o pedido, no entanto, antes disso, a entrega do mesmo não será aceite.

Existem duas formas de efetuar o pedido de reforma: presencialmente ou online.

Pedir a reforma presencialmente

Basta dirigir-se ao centro distrital de Segurança Social da sua área de residência ou ao Centro Nacional de Pensões.

Deve preencher e apresentar o formulário Mod.RP5068-DGSS que se encontra disponível no site da Segurança Social ou, se preferir, pode solicitá-lo diretamente ao balcão.

Deve ainda, como consta no ponto “7 – Informações” do respetivo formulário, apresentar os seguintes documentos:

• “Documento de identificação válido do beneficiário, designadamente, Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade, Certidão de Registo Civil;
• Documento de identificação válido do rogado, no caso de assinatura a rogo;
• Fotocópia de:
  • Título de Permanência / Residência, no caso de cidadão estrangeiro;
  • Documento de identificação fiscal do beneficiário;
  • Documento da instituição bancária, comprovativo do IBAN, onde conste o nome do beneficiário como titular;
  • Documentos comprovativos do tempo de serviço militar obrigatório (Caderneta militar ou Certidão emitida pelo Distrito de Recrutamento e Mobilização competente), no caso de não ter requerido a contagem do tempo de serviço militar.
• Declaração da Atividade Profissional Exercida, RP 5023-DGSS, no caso de pensão de velhice por antecipação da idade normal de acesso;
• Atestado Médico de Incapacidade Multiusos do beneficiário e/ou do cônjuge comprovativo do grau de incapacidade igual ou superior a 60%, caso se encontre nesta situação e seja portador do referido atestado, emitido pelo competente Serviço de Saúde.”

Caso seja beneficiário no estrangeiro, pode pedir a reforma na instituição de Segurança Social do país de residência, se existir acordo internacional com Portugal, caso contrário o pedido deve ser feito no Centro Nacional de Pensões.

Para obter mais informações sobre como pedir a reforma no estrangeiro, aceda ao Guia Prático de Pedido de Pensão com Aplicação de Instrumentos Internacionais disponibilizado pelo Instituto da Segurança Social.

Pedir a reforma online

Para efetuar o pedido de reforma online basta aceder ao site da Segurança Social Direta e efetuar o login inserindo o seu número da Segurança Social e a palavra-chave.

Efetuado o login, coloque o rato em cima de “Pensões” no menu superior e selecione “Pensão de velhice” no sub-menu que aparece. Escolha a opção “Requerer pensão de velhice” e siga os passos de preenchimento do requerimento.

Algumas informações podem aparecer pré-preenchidas, pelo que é essencial que confirme os seus dados pessoais, morada e carreira contributiva e, se necessário, que corrija os campos que podem ser alterados.

Preencha os restantes campos solicitados e verifique novamente todas as informações antes de submeter o requerimento para aprovação.

Acompanhar o estado do pedido

Aos beneficiários da Segurança Social já era possível, desde 2018, acompanhar o estado do pedido de reforma através do portal da Segurança Social Direta.

Se é funcionário público, é importante ficar a saber que a Caixa Geral de Aposentações (CGA) também já disponibiliza esta funcionalidade, que foi lançada recentemente e que permite acompanhar o processo do pedido de reforma através da Internet, em tempo real.

Se tiver inscrição na CGA Directa, poderá ter acesso a informações referentes ao pedido, tais como data em que foi efetuado, o prazo estimado até à sua atribuição, documentos associados, entre outras.

A partir de quando é concedida e qual o valor a receber?

Conforme consta no Guia Prático da Pensão de Velhice disponibilizado pelo Instituto da Segurança Social, “são numerosos os fatores que podem fazer demorar o tempo de atribuição de uma pensão (…). Para casos mais simples, com descontos para o regime geral e que não envolvam articulação com outros regimes de proteção social, a resposta é dada, em média, em 50 dias.”

O montante que vai receber é calculado com base na carreira contributiva (anos de descontos) e nas remunerações registadas em seu nome.

No Portal da Segurança Social Direta pode fazer uma simulação para ter uma ideia do montante a que vai ter direito, no entanto tome nota de que a fórmula aplicada ao cálculo desta simulação é geral, não contemplando situações especiais de cálculo, tais como pensão unificada, entre outras.

Pode ainda pedir um cálculo do montante provável de pensão nos Serviços da Segurança Social através da entrega do formulário RP 5070- DGSS devidamente preenchido.

Para sua referência, deixamos os valores mínimos de reforma em 2019:

Como receber e qual a sua duração?

A reforma pode ser recebida por transferência bancária ou vale de correio, contudo a Segurança Social aconselha a primeira por ser mais cómoda e segura.

Esta pensão é vitalícia, sendo que apenas termina definitivamente mediante o falecimento do beneficiário, no entanto pode ser suspensa caso não exista prova de que o mesmo está vivo sempre que esta for solicitada.

Quem nunca descontou tem direito a reforma?

Os beneficiários que nunca descontaram para a Segurança Social ou que não apresentam anos suficientes de descontos para terem direito à reforma ou ainda que não estão abrangidos por qualquer sistema de proteção social obrigatória, podem usufruir da pensão social de velhice.

Para poder usufruir desta pensão não pode ter rendimentos mensais que ultrapassem os valores limite que, em 2019, são de 174,30€ para beneficiários isolados e 261,46€ para casais, que correspondem a 40% e 60% do Indexante de Apoios Sociais, respetivamente.

Pode obter mais informação sobre esta pensão acedendo ao Guia Prático da Pensão Social de Velhice disponibilizado pelo Instituto de Segurança Social.

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Como curiosidades, ficam fora dos 20 melhores destinos europeus para viver a reforma, a Noruega, que ficou em 23º, e França (25º). No que diz respeito a custos, a vida na Suíça é a mais cara, com uma grande diferença para o segundo classificado nessa categoria (Islândia), e mais do dobro da diferença para o custo de vida em Portugal.

Este estudo descobriu que os helvéticos têm, ainda, a maior taxa de expectativa de vida em toda a Europa, com as pessoas a viverem em média até aos 83 anos, e que, por outro lado, a Geórgia tem o menor custo de vida. Já a Islândia é o país que tem os preços médios das casas mais baixos, enquanto na República Checa, as casa têm o preço mais elevado.

A Itália tem a população mais envelhecida, ou seja, com idade superior a 65 anos (23,3%), com Portugal a ficar logo atrás (21,9% da população). Quanto ao índice de criminalidade, o nosso país destaca-se pela negativa, sendo superado, curiosamente, pela líder Espanha. Neste último parâmetro, o país com a criminalidade mais reduzida é a Suíça.

O estudo da Blacktower não abrangeu as condições climatéricas, nem outras condições sociais, como a qualidade da comida ou a hospitalidade dos residentes, mas, ainda assim, a empresa responsável pelo estudo considerou a Espanha «um país histórico com muitas cidades e locais costeiros que atraem milhões de reformados para as suas fronteiras a cada ano». Além de fazer referência ao seu «clima, comida e habitantes amigáveis».

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