Herda-se uma conta, abre-se outra para receber a pensão, muda-se de banco por causa de uma comissão, e ao fim de alguns anos há três contas abertas e só uma em uso. As outras não adormecem: continuam a cobrar a manutenção mensal, e uma conta sem dinheiro que leva comissões acaba com saldo devedor e, às vezes, com uma carta de cobrança. Encerrar como deve ser leva meia hora.
Primeiro, desligar o que está pendurado
Antes de pedir o encerramento, faça a lista do que entra e sai daquela conta: a pensão ou o salário, a luz, a água, o gás, o telefone, o seguro, a quota do condomínio, as prestações. Cada um desses débitos diretos tem de ser mudado para a conta nova junto da empresa respetiva, não basta avisar o banco. Se a conta fechar com um débito ainda apontado para lá, a cobrança falha e quem leva a penalização é o cliente.
Quem tem de assinar
Numa conta solidária ou conjunta, o encerramento exige a assinatura de todos os titulares, mesmo daquele que nunca a usou. É aqui que muitos processos se arrastam, sobretudo quando um dos titulares vive longe ou já não se desloca. Nesses casos resolve-se com uma procuração ou com o pedido assinado e reconhecido, mas convém perguntar ao banco qual o formato que aceita antes de fazer a viagem.
O saldo e os cartões
A conta fecha a zero. O que estiver lá pode ser transferido ou levantado, e se houver saldo negativo tem de ser regularizado primeiro. Os cartões de débito e de crédito associados são cancelados e, em princípio, devolvidos ou destruídos. Atenção ao cartão de crédito: se tiver movimentos a crédito ainda não faturados, o encerramento só se completa depois de fechado o último extrato.
Comissões, e o que não pode ser cobrado
Encerrar uma conta à ordem não pode ser pago. A lei proíbe comissões de encerramento em contas de depósito à ordem, e se aparecer uma na conta final deve ser contestada por escrito. O que pode ser cobrado é o que estiver em dívida até à data, como a parte proporcional da manutenção ou a anuidade do cartão já vencida. Os depósitos a prazo mobilizados antes do fim perdem juros, e isso é outra conta.
O papel que tem de trazer
Nunca saia do banco sem um comprovativo escrito do encerramento, com data. É esse documento que resolve qualquer cobrança que apareça meses depois, e é também o que prova, perante o Banco de Portugal, que o pedido foi feito. Guarde-o junto dos restantes papéis financeiros. Pedir por telefone e confiar na palavra do balcão é a receita para, um ano mais tarde, descobrir que a conta continua aberta.
Contas de quem já morreu
Uma conta de uma pessoa falecida não se encerra com um pedido simples. Fica bloqueada à ordem do processo de herança e só se movimenta com a habilitação de herdeiros e a participação às Finanças. Até lá, o banco não deixa levantar nada, nem para pagar o funeral, e os débitos diretos vão falhando um a um. É mais um motivo para não deixar contas abertas sem necessidade.
