Partilhar

Tem vários créditos? Saiba como reduzir os encargos

E veja a poupança de alguns euros.

22 Fevereiro 2023
Sandra M. Pinto

Doutor Finanças, especialista em finanças pessoais e familiares, explica que, na eventualidade de termos diversos créditos, existe a possibilidade de reduzir os encargos mensais com os empréstimos e ganhar uma folga no orçamento familiar.

“Ter mais do que um crédito não é incomum, pelo contrário, é até muito natural. A grande questão é que, com muitos créditos e a subida dos juros, a taxa de esforço tem aumentado significativamente. Os encargos com os empréstimos estão a assumir um peso demasiado grande relativamente aos rendimentos das famílias, sendo essencial sabermos como atuar para não comprometer a gestão do orçamento familiar”, comenta Rui Bairrada, CEO do Doutor Finanças.

Mesmo tendo vários créditos, existem soluções para reduzir os encargos e ganhar uma nova folga financeira. Por exemplo, se tivermos um imóvel – associado ou não a um crédito habitação -, podemos recorrer a um crédito multiopções (ou crédito multifunções) para liquidar um ou mais créditos. Já se tivermos mais de dois créditos pessoais, podemos consolidar estes créditos e ficar a pagar uma única prestação com uma taxa mais baixa.

O crédito multiopções é semelhante ao crédito hipotecário, com prazos de financiamento e taxas de juro bem mais atrativas do que outro tipo de empréstimos, estando associado a um imóvel, que pode ter já associado um crédito habitação, ou estar livre de ónus.

No caso de já termos um crédito habitação, o multiopções permite fazer uma segunda hipoteca sobre o imóvel. O valor da hipoteca vai servir, na prática, para obter um valor extra de financiamento, que pode ser usado para liquidar outros empréstimos e, com isso, reduzir os nossos encargos. Mas a sua aprovação depende muito de dois fatores:

1 – O nosso LTV (Loan to Value) atual – Na aquisição de uma habitação própria e permanente, o LTV (rácio entre o valor total emprestado e a avaliação do imóvel) tem de ser igual ou inferior a 90%. Num crédito habitação com garantia hipotecária ou equivalente, no máximo, o LTV pode atingir os 80%. Algumas instituições aceitam fazer uma segunda hipoteca apenas se tivermos um LTV entre os 60% e os 70%. Quanto menor for o nosso LTV, maior é a probabilidade de termos o nosso crédito multiopções aprovado.

2 – Taxa de esforço  – A taxa de esforço pode ser um impeditivo para avançar com este novo crédito. Na hora de os bancos calcularem a nossa taxa de esforço vão incluir todos os créditos que temos a decorrer. E mesmo que o objetivo seja liquidar um ou mais créditos com este financiamento, o banco pode não ter garantias que vai liquidá-los.

Ainda, e tal como acontece em todos os financiamentos, um crédito multiopções tem as suas vantagens e desvantagens. Por um lado, estamos a falar de um crédito que permite liquidar outros empréstimos com taxas de juros mais reduzidas em comparação a outros tipos de financiamento.  

No entanto, ainda que o crédito multiopções esteja indexado à Euribor a 3, 6 ou 12 meses, os valores dos spreads são mais elevados do que os do crédito habitação para uma habitação própria e permanente.

Ao mesmo tempo, a constituição de uma segunda hipoteca implica o pagamento de alguns encargos semelhantes aos de um crédito habitação, como comissões bancárias e despesas relativas à aquisição de um novo financiamento. Assim, se quisermos recorrer a esta opção, devemos olhar para as condições contratuais e o valor da TAEG e do MTIC associado ao nosso crédito multiopções.

Por outro lado, e caso não estejamos numa situação de incumprimento, e, no mínimo, dois créditos ao consumo, podemos recorrer a um crédito consolidado.

consolidação de créditos funciona de forma diferente do crédito multiopções. Em primeiro lugar, não estamos a fazer uma hipoteca sobre o nosso imóvel para obter o financiamento. Quando consolidamos os nossos créditos, passamos a dever a uma entidade todo o capital em dívida e juntamos todas as prestações em dívida numa única. 

De acordo com os valores em dívida, prazos desses empréstimos, risco e garantias de financiamento, o banco fixa uma taxa de juro. Na maioria dos casos, esta taxa de juro é mais baixa comparativamente a outros créditos, como as taxas aplicadas aos cartões de crédito. No entanto, o prazo deste financiamento pode estender-se até aos sete anos, permitindo, em alguns casos uma redução de até 60% dos encargos com as prestações.

Com essa folga financeira, que pode chegar a centenas de euros por mês, podemos combater o aumento da inflaçãoamortizar o nosso crédito habitação ou reforçar o nosso fundo de emergência para aumentar a nossa estabilidade financeira.

Mais Recentes

Óbito: Morreu Jim Abrahams, realizador de Aeroplano ou Aonde é que Pára a Polícia?

há 31 minutos

Óbito: Morreu John Tinniswood, o homem mais venho do mundo

há 46 minutos

Óbito: morreu o farmacêutico Joaquim Chaves, fundador da Joaquim Chaves Saúde

há 53 minutos

Cancro da próstata: testemunho de José Graça, vice-presidente da Associação Portuguesa de Doentes da Próstata

há 1 hora

Celebre o Natal em grande: se fizer a sua reserva nestes restaurantes até dia 30 de novembro tem 15% de desconto

há 1 hora

Sonha com a altura em que pode ir para a reforma? Saiba que nestes países pode reformar-se bem mais cedo do que em Portugal

há 1 hora

Cancro da próstata: «À medida que a esperança média de vida aumenta, observa-se um aumento da incidência e da mortalidade», Rui Diniz, oncologista

há 2 horas

«Réveillon inesquecível» é a garantia do Lisbon Marriott Hotel para a última noite do ano

há 2 horas

Johnson & Johnson Innovative Medicine Portugal junta-se ao IPO do Porto para estudar doentes da próstata em estadios precoces da doença

há 2 horas

A Padaria Portuguesa tem cá uma lata! E com ela dá música aos clientes

há 2 horas

O robot de cozinha mais completo e avançado regressa ao Lidl e está 150 euros mais barato

há 3 horas

Zona: cerca de 63 mil portugueses foram diagnosticados com a doença no último ano

há 3 horas

Cartão de Cidadão: esclareça todas as dúvidas e saiba como renovar, levantar, cancelar ou ativar

há 3 horas

Se está reformado esta noticia interessa-lhe e muito: sabe se os seus descontos estão certos? Verifique aqui

há 3 horas

Da China a Portugal: esta palavra é universal, sendo compreendida em todo o mundo

há 3 horas

Já ouviu falar em “deepfake” ou em “woke”? Conheça as palavras inglesas que marcam a história dos últimos 90 anos

há 4 horas

Celebre Um Natal Inesquecível Com as Sugestões Da Chicco

há 4 horas

Gostava de fazer algumas perguntas ao Papa? Basta enviar para o Vaticano que Francisco responde na nova revista mensal

há 4 horas

Escola Nacional de Saúde Pública lança Knowledge Center e Rede Portuguesa de Ciência da Implementação

há 4 horas

VIH: Portugal registou 120 novos casos em 2023

há 5 horas

Subscreva à Newsletter

Receba as mais recentes novidades e dicas, artigos que inspiram e entrevistas exclusivas diretamente no seu email.

A sua informação está protegida por nós. Leia a nossa política de privacidade.