Se “novo ano” para si é sinónimo de “nova casa” ou de tentar conseguir melhores condições para o empréstimo que já tem, saiba quais os valores dos spreads em 2022.
O que é o spread habitação?
O spread é um elemento da taxa de juro que é definido individualmente por cada banco num empréstimo habitação. No fundo, trata-se da margem de lucro da instituição financeira.
No que toca a comprar casa com recurso a financiamento este é um conceito que aparecerá sempre associado ao crédito.
O spread que o banco atribui a um determinado cliente tem muito que ver com o risco do mesmo (aferido através do historial de crédito, dos seus rendimentos, do montante de empréstimo que está a ser solicitado e das garantias apresentadas pelo consumidor, etc.) e, muitas vezes, com os produtos que podem ser contratados para baixar o spread.
Para receber uma bonificação no spread habitação os bancos normalmente permitem e até sugerem a contratação dos seguintes produtos para o efeito (um procedimento que se designa por “vendas associadas facultativas”):
Cartão de débito;
Cartão de crédito;
Domiciliação do ordenado;
Seguro de vida;
Seguro multirriscos;
Produtos de poupança (tais como uma conta-poupança ou um PPR).
Regra geral, por cada produto contratado pelo cliente, o spread baixa numa determinada percentagem.
Spreads 2022: qual a oferta neste início do ano?
Longe estão os tempos dos spreads abaixo de 0,5%. Em 2008, no despontar da última crise económico-financeira, somavam-se, a cada dia, os prejuízos dos bancos e eram visíveis os riscos que estes tinham assumido nos empréstimos que concederam. Nessa altura, as instituições financeiras começaram a aumentar os seus spreads mínimos, tendo em alguns casos atingido valores acima de 2%. No entanto, fruto das descida verificada nos últimos anos, o mercado volta a oferecer crédito para comprar casa com spreads já iguais ou inferiores a 1%, podendo ser uma altura apelativa para quem pretende solicitar ou transferir um crédito à habitação.
Pese embora a variação entre bancos no spread atribuído a cada cliente, todos têm estabelecido um valor mínimo para esta taxa, que pode ser visualizado na tabela abaixo:
Quais são os spreads mínimos praticados atualmente?
Banco Spread mínimo
Bankinter 0,95%
ActivoBank 1%
Crédito Agrícola 1%
Millennium bcp 1%
Santander 1%
Banco Best 1%
novobanco 1%
Banco CTT 1,1%
BPI 1,1%
Eurobic 1,1%
Montepio 1,1%
Abanca 1,15%
CGD 1,23%
UCI 1,4%
Valores atualizados a 5 de janeiro de 2022 para crédito habitação regime geral com taxa variável.
É possível observar que os spreads praticados pelos principais bancos em Portugal, neste início de 2022, variam entre 0,95% (o valor mais baixo do mercado atualmente) e 1,4%.
No entanto, em alguns casos específicos, de acordo com o perfil do cliente e o risco determinado pelo banco para a operação, poderão ser obtidas condições ainda mais competitivas do que aquelas publicitadas pelas instituições financeiras. A título exemplificativo, já vários utilizadores que recentemente beneficiaram do apoio gratuito do ComparaJá.pt conseguiram garantir spreads abaixo de 0,9%.
Olhar para além do spread
Porém, nem tudo é spread. Se para diminuir este valor tiver de contratar uma série de produtos e/ou serviços adicionais do banco que têm um custo para si, há que fazer as contas e ponderar.
Muito provavelmente o cartão de crédito tem uma anuidade associada. Os seguros de vida e do imóvel até podem ter um prémio mais baixo se forem contratados numa seguradora à parte em vez da que trabalha diretamente com o banco.
Será que compensa ficar com um spread mais reduzido para, no fim de contas, ter estes custos? É uma questão que deve analisar cuidadosamente. Além disso, há que ter sempre em atenção também a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) e o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor – que representa o custo total do crédito com todas as despesas e juros incluídos).
Um spread habitação mais baixo nem sempre se traduz num crédito mais acessível. Assim, caso tenha dúvidas sobre como escolher o melhor financiamento, procure sempre aconselhamento especializado de forma a garantir uma decisão consciente e informada.
Fonte: compara já
